De svenska bankerna är inte kryptovänliga. Det innebär att många nekar överföringar till eller från kryptobörser samt kortköp du gör från ett kryptoföretag.
Vi går igenom bankernas inställning till kryptovaluta samt vilka alternativ som finns om banken nekar överföringar.
Varför inte svenska banker kryptovänliga?
Det finns flera orsaker till att svenska banker inte är kryptovänliga. Vanligtvis anger de orsaker som exempelvis risken för penningtvätt, bedrägerier och minskat skydd för konsumenter. Men det kan även finnas andra orsaker bakom bankernas agerande.
Risk för penningtvätt
Den absolut vanligaste orsaken till att banker inte accepterar överföringar till kryptorelaterade företag är den ökade risken för penningtvätt. Banker och finansiella institut måste följa ett strikt regelverk via Lag (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism.
Det innebär exempelvis KYC, spårbarhet och att inte överföringar får ske till konton som omfattas av internationella sanktioner. Utifrån att blockkedjor och kryptovalutor inte är reglerade, och delvis kan användas med minimal spårbarhet, avvaktar många banker att tillåta transaktioner som gynnar denna teknik.
Ekonomisk konkurrent
Den orsak som främst anges av de handlar med kryptovalutor är att bankerna känner sig hotade av ett nytt finansiellt system. Ett decentraliserat system som innebär att behovet av en tredjepart (bank) förvinner.
Genom att motverka integreringen av kryptovalutor i det nuvarande finansiella systemet försöker bankerna därmed bibehålla sitt monopol över tillgång och hantering av pengar. Tekniken bakom kryptovalutor skulle, med rätt utveckling, kunna leda till att de traditionella bankerna blir överflödiga. Rapporten ”Digital Disruption” (BBA UK Banking Report) anger exempelvis följande:
”…användare kan hantera många av deras dagliga betalningsbehov på egen hand, utan att behöva interagera med banker, och de kan därför undvika att dra på sig bankavgifter. På samma sätt flyttas valutor som lagras på PayPal-konton utanför bankens betalningssystem, vilket berövar banker värdefulla betalningsintäkter.“
Finansiell instabilitet
Även Europeiska centralbanken ser kryptovalutor som ett ”hot” mot det nuvarande finansiella systemet. I rapporten ”Impact of crypto-asset on financial stability” anger centalbanken tre orsaker till att krypto kan skapa finansiell instabilitet.
Men faktum kvarstår – steg för steg minskar bankernas inflytande över betalningar, överföringar och övriga finansiella transaktioner. Hur länge kan de stå emot?
Svenska bankers syn på kryptovalutor
De svenska bankernas syn på kryptovalutor skiljer sig åt från bank till bank. Generellt gäller att bankerna använder flera system för att upptäcka, begränsa och stoppa penningtvätt och finansiering av terrorism. Skulle de inte följa dessa regler kan de få mycket stora straffavgifter.
Att vara medveten om hur den egna banker ställer sig till att exempelvis överföra pengar till kryptobörser är viktigt. Risken är att banken fryser konton och stänger ute personen från att vara kund hos dem. Det var något som hände 30-åriga Lasse som blev avstängd från flera svenska banker på grund av kryptohandel.
Nordea
Nordea varnar inte bara sina kunder för kryptohandel utan har även tidigare haft ett förbud för sina anställda att handla med kryptovalutor på fritiden. Banken anger exempelvis att handeln är för riskfylld, oreglerad samt att kopplingar finns till penningtvätt. I en marknadsanalys, från 2021, ansågs även Bitcoin vara ”a boom of speculation more then functionality”
Man har inga officiella begränsningar för just kryptovalutor, men det finns exempel där folk har upplevt problem med att köpa och sälja Bitcoin och föra över pengar till eller från sina Nordeakonton. Om detta säger Nordea att varje transaktion utreds individuellt och skiljer sig från fall till fall.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med Nordea.
Swedbank
Swedbank är ökända för att vara strikta mot kryptohandeln. Det finns exempel där folk har fått sina konton avslutade hos Swedbank eller tillgångar frysta. Swedbank menar att kryptovalutor utgör enorma risker för terrorfinansiering, pengatvätt och annan kriminell aktivitet. Man menar med andra ord att man skyddar sina kunder genom att begränsa och bevaka de vid köp av kryptovalutor.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med Swedbank.
SEB
SEB uppmärksammade Bitcoin tidigt och skrev redan 2017 att Bitcoin ”troligtvis inte” är en bubbla ”i ett längre och bredare perspektiv” och att det inte handlar om ett pyramidspel.
Banken erbjuder däremot inte handel med kryptovalutor och kan, i vissa fall, även begränsa kunder gällande denna handel. Detta med hänvisning till en ökad risk för penningtvätt och att banken vill ”vara säkra på att allt är grönt” (Finansliv 2022).
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med SEB.
Handelsbanken
På Handelsbankens hemsida anger de att banken ”avråder från direkt handel med kryptovaluta och andra virtuella tillgångar”. Risker som nämns är bland annat bedrägerier, finansiella risker, penningtvätt, sanktioner och skatteproblem.
Samtidigt säger de att det är svårt att generellt stoppa hela branscher eller kundgrupper från att skicka eller ta emot betalningar som är kryptorelaterade. Kunder har dock blivit spärrade från banken efter att ha skickat pengar till och från kryptobörser.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med Handelsbanken.
ICA Banken
ICA Banken har öppet gått ut och sagt att man inte tillåter privatpersoner att använda sina kontor för handel med krypto. Men de har i vissa fall dragit det ännu längre. En person blev exempelvis nekad att använda sitt bankkort från ICA för att köpa en Ledger. Detta från ett företag som inte ens säljer kryptovalutor.
Även ICA Banken nämner säkerhetsriskerna och problemet med spårbarheten som orsaker. Med andra ord tillåter de ingen handel med kryptovalutor.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med ICA Banken.
Danske Bank
Av flera olika skäl har ”Danske Bank som finansinstitut en mycket avvaktande inställning till kryptovalutor”. I en nyhet på hemsidan anges bakomliggande faktorer vilket exempelvis är att de som bank anser sig ha svårt att ”uppfylla våra skyldigheter att bekämpa ekonomisk brottslighet och penningtvätt”.
De ser även problematik i bristen på kontrollering, verifiering och identifiering av personuppgifter inom kryptohandel. Om, och i vilken omfattning, som överföringar får ske till kryptobörser anges inte på hemsidan.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med Danske Bank.
Skandiabanken
SkandiaBanken anser att internationella aktörer inom handel med kryptovalutor till stor del utnyttjas för penningtvätt, finansiering av terrorism och till olika sorters investeringsbedrägerier.
Kunder har tidigare inte tillåtits skicka pengar till aktörer som inte har tillstånd av svenska Finansinspektionen. Detta kan eventuellt ha ändrats utan att banken förmedlat det till sina kunder.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med SkandiaBanken.
Länsförsäkringar
Länsförsäkringar ”säger rakt ut att man inte vill ha såna kunder och har beslutat att neka handel med kryptovaluta” enligt en artikel i Svt från 2023. De är även kända att vara mycket restriktiva och nämns ofta i forum som en av de minst kryptovänliga bankerna i Sverige.
I likhet med exempelvis ICA-banken, Swedbank och Handelsbanken har även Länsförsäkringar nekat personer att överföra pengar till kryptobörser. I vilken omfattning är svårt att avgöra men utifrån foruminlägg verkar det vara ett återkommande problem.
Läs vår guide till hur du gör för att köpa kryptovaluta med Länsförsäkringar.
Samtliga svenska banker är otydliga
Generellt är bankerna otydliga kring vilka regler de har gällande överföringar till kryptobörser och kryptorelaterade företag. Vissa godkänner låga belopp men kan spärra kunderna vid högre belopp. Andra anger att de inte alls godkänner dessa transaktioner men vid tester har det visat sig att överföring exempelvis kunnat ske till Revolut, där Bitcoin kan köpas.
Använd Skilling eller Revolut för att köpa krypto
Två enkla lösningar, om inte banken tillåter överföringar, är att handla via Skilling eller Revolut. Vilket alternativ som är bäst beror på om handel med kryptovalutor enbart sker som investering eller om krypto önskas användas till transaktioner.
Skilling – För smidig investering
Om du enkelt vill investera i kryptovalutor och både kunna ta långa och korta positioner rekommenderar vi att du använder dig av Skilling och CFD-kontrakt. Registrering sker med BankID, avgifterna är låga och både plattformen och support är på svenska.
Fördel – Extremt enkelt, ingen wallet krävs, hävstång, kort eller lång
Nackdel – Krypto kan inte skickas från plattformen
Bästa CFD-mäklaren
60+ kryptovalutor
Investera direkt
Låga avgifter
Öppna konto med BankID
Revolut Bank – För att skicka krypto
Via Revoluts app går det att både att köpa och sälja kryptovalutor samt skicka ut och in krypto till den inbyggda plånboken. Sätt in pengar med en banköverföring eller kort och handla sedan allt från Bitcoin till Dogecoin. Totalt finns över 200 coins att välja på. Däremot finns begränsningar för vilka som kan skickas ut från Revolut.
Fördel – Handla och skicka Bitcoin, Dogecoin, Ether m.m.
Nackdel – Högre avgifter än Skilling, kräver mer kunskap om plånbok.
Skilling eller Revolut?
Skilling är både billigast och mest flexibelt gällande handelsalternativ. Det går exempelvis att både gå kort och lång samt handla med hävstång.
Önskas däremot Bitcoin skickas till en kompis, användas på Bitcoin casinon eller bettingsidor med Bitcoin, måste Revolut väljas. Via deras inbyggda wallet kan krypto hanteras som betalningsmedel, vilket inte sker hos Skilling.
Sammanfattning
Svenska banker är generellt inte kryptovänliga. Orsaker som främst nämns är risk för penningtvätt och finansiering av terrorism. Även konsumentskydd brukar lyftas upp utifrån att handeln inte är reglerad av Finansinspektionen eller annan myndighet.
Svårt att få det att funka med din bank? Vi rekommenderar att du använder Revolut.
Bättre lösning än att blockera
Många kryptoentusiaster och bara allmänt finansiellt intresserade anser att bankerna väljer fel väg. Kryptovalutor växer årligen i värde, omfattning och funktion. Bland annat kan Mastercards betalningsnätverk hantera flera stablecoins och detsamma gäller den amerikanska jättebanken JP Morgan.
Historien visar att det sällan är fördelaktigt att ”kämpa emot” ny teknik och att de som snabbast anpassar sig blir de nya vinnarna. Förhoppningsvis så växer det fram en smidig lösning där kryptovalutor och traditionella finansiella institut kan samexistera för olika användningar eller behov.
